1972年的女性，2022年退休，养老金能拿多少钱？

春节前，表姐兴冲冲地对我说：她今年就可以办理退休手续了！还和我·畅谈了她退休后的美好计划。可没想到春节刚过，表姐就说她不敢退休了。

坐标北京，我表姐1972年生人。1994年大学毕业，就进入一家国企工作，捧上了体制内的铁饭碗。但九十年代那会儿，类似国企、国家机关、事业单位这类体制内单位并不受欢迎。反倒是外企、民营公司如雨后春笋般蓬勃发展，尤其是外企薪水高、工作体面，成为大学毕业生争相角逐的目标。

我表姐在国企干了三年，嫌工资低，工作没挑战，就跳槽到了一家外企代表处做首代秘书，没想到干了四、五年，就赶上代表处在华撤资，关闭代表处、遣散员工。不巧的是，表姐刚被裁员就怀孕了，这下也没法找工作，只得在家休息。孩子出生后由于双方老人身体不好，没法帮忙看孩子，表姐只得在家带了三年小孩儿，直到孩子三岁上幼儿园。

等表姐能出来工作时，已经快35岁了。尽管她是大学毕业，又有外企工作经验，由于脱离职场五年了，又没有什么一技之长，找工作变得非常困难。加上在家时间久了，特别不适应职场工作节奏。所以一路走来，跌跌撞撞，工作很不稳定，她做过行政、商务、销售，辗转换了好几家公司，后来在一家私企做运营。现在年龄大了，又不是效益岗位，自然不受老板待见，受到排挤的表姐，总想着何时能够退休。

众所周知，女性退休年龄为女工人50岁，女干部55岁。表姐大学毕业，档案中的身份是干部身份。在企业也不是工人岗位，按理来说应该55岁退休。当表姐得知和公司签的劳动合同岗位是工人岗位的话，可以50岁退休，马上找公司老板说要重新签合同。老板巴不得表姐离开，二话不说就同意了。

表姐在国企工作了三年，在外企工作了五年，之后在辗转于各个私企，断断续续干了十五年。怀孕生子和带孩子的这五年，没有给自己上社保。她觉得自己年轻，不怎么去医院，退休是很久之后的事情了，指不定国家政策怎么变化呢。所以根本没有把社保这件事放在心上。表姐自认为自己怎么也应该有二十几年的工龄。但一查社保记录，表姐在私企工作的这十五时间只有累计十年的社保记录。其中除去换工作的空档期，有个别公司竟然没有给她缴纳社保！

不过无论怎么样，养老保险的缴纳也累计满十五年了。她又把自己的身份由干部转变为工人，已经满足法定退休的条件。至于医保，表姐准备采取逐月缴纳的方式慢慢补齐25年。可是，养老金的试算结果让表姐倒吸一口凉气。

对于1972年出生的女性来说，如果身份是女工人，50岁是法定退休年龄。2022年就会迎来退休。那么，退休后的养老金能有多少呢？这个问题没有标准答案。因人而异，因地而异。每个人的工龄、缴费基数、缴费年限、当地社会平均工资水平不同，要结合每一个人的具体情况分析，不能一概而论。

拿我表姐举例说明一下养老金如何计算。面临退休的朋友也可以试算一下，自己大约能拿到多少养老金。

坐标北京，我表姐1972年2月份出生，1994年8月参加工作。如果2022年2月退休的话，实际缴费年限15年，平均缴费指数为0.875，个人账户金额是96282元。

我表姐1994年工作并开始社保缴费，不存在视同缴费年限，所以，没有过渡性养老金。养老金待遇只包括两部分，一是基础养老金、个人账户养老金。

1、基础养老金计发公式

月基础养老金=退休当年养老金计发基数（退休时上年度社会平均工资）×（1+个人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

表姐如果要在2022年2月份退休，计算基础养老金要依据上年度2021年北京的社会平均工资，但是这项数据还没公布，一般要等到下半年发布，所以，我们假设按照2021年北京的养老金计发基数10534元计算。缴费年限为15个月。把数据代入公式可以得到：

月基础养老金=10534×（1+0.975）÷2×15×1%=1560元。

2、个人账户养老金=个人账户储蓄额÷计发月数

表姐是50岁退休，对应的个人账户养老金计发月数为195个月。（55岁为170个月，60岁为139个月）。所以，月个人账户养老金=96282元÷195=494元。

3、过渡性养老金计发公式

过渡性养老金=退休当年养老金计发基数×实行个人账户前的缴费年限×平均缴费指数×过渡系数表姐是在实行个人账户后参保，实行个人账户前的缴费年限为0，所以，过渡性养老金为0，也就是没有过渡性养老金。

表姐的养老金=基础养老金+个人账户养老金=1560+494=2054元。

数据显示：2020年在一线城市北京，退休人员养老金平均水平将近4000元。因此，表姐的养老金在北京属于偏低水平了。2021年8月1日起，北京市调整月最低工资标准。其中，月最低工资标准调整到2320元。这么低的退休金连最低工资水平都到不了，根本不够维持日常生活。国家对于企业职工退休金的计算，没有最低标准，计算多少就是多少。因为在缴纳养老保险时，已经规定了最低缴费基数为社会平均工资的60%，也就限制了最低的标准，在退休时，不再另外限定最低退休费数额。

表姐说她知道养老金的大致金额后，真是欲哭无泪。我想表姐的养老金水平之所以那么低，一是因为缴费年限短，只有15年，刚刚达到国家最低的养老保险缴费标准。二是缴费水平低，表姐虽然在国企和外企工作过，但时间不长。她生完孩子去上班，基本上都是在规模较小的私营企业工作，社保都是按照最低缴费标准来交。所以，平均缴费指数才为0.975，缴费档次低。养老金讲究多缴多得、长缴多得，晚退多得，表姐缴费时间不长，缴费基础平均下来不高，加上退休年龄早，养老金自然拿的就少。想要多拿养老金，就要尽量提高缴费水平和延长缴费年限。

当然，需要说明的是，这是按照2021年北京市养老金计发基数计算的养老金待遇，等到2021年北京市社平工资公布后，还会重新计算表姐的养老金待遇，会比这个数字还要稍微多一些。但是没有实际意义，基本是处于北京市养老金的较低水平了。即使国家规定调养老金每年都有涨幅，但你的养老金数额低，同样的涨幅，肯定是落后于别人的。本来兴致勃勃想着退休的表姐，又犹豫起来。

根据人社部的数据，2020年离退休人员为12762万人，养老保险基金支出为51301亿元，据此推算出退休人员的月平均养老金为3349元。这里的退休人员养老金，包括企业职工退休人员，也包括机关事业单位退休人员，但不包括参加城乡居民基本养老保险的退休人员。

养老金的高低在一定程度上影响一个老人退休后生活水平的高低、生活的幸福感指数。俗话说：手中有粮、心中不慌。有一定经济支撑，老年人日常生活、旅游消遣、看病买药、甚至帮衬子女都可以自如应对。目前，我国人均预期寿命已经达到77.3岁了。很多老人的退休年头超过了工作年头。工作只有二三十年，但退休生活能有三四十年。所以，大家一定要重视养老保险的缴纳，缴费基数越高越好，缴费年限越长越好，越长在岗位上发光发热越好，为自己未来的退休生活打好基础。